個人資產負債表不用再手動更新：我叫 AI Agent 一個早上做出淨資產儀表板（附開源）
2021 年的時候，我寫過一篇 [Google sheet] 我如何製作股票損益表，自動抓取最新股價，那張表我用了好一陣子。
但用久了就發現，它只解決了「股票」這一塊。我真正想知道的其實是另一個問題：
我現在到底有多少錢？
這個問題聽起來很簡單，回答起來卻很麻煩。資產一多，就會散在好幾個地方：股票在券商 App、現金在不同銀行、有人還有加密貨幣、有房貸的還要另外算剩多少本金沒還。每次想知道總數，就得一個一個 App 打開、抄數字、加起來😫
所以某天早上，我決定把它做成一個網站。而且跟之前一樣，程式不是我自己寫的，是我叫 AI Agent（Claude Code）寫的，一個早上就做完了。
這篇會分享：
- 個人資產負債表是什麼？淨資產怎麼算？
- 為什麼我不再用 Google Sheet 做這件事
- 這個淨資產儀表板長什麼樣子、能做什麼
- AI Agent 一個早上是怎麼把它寫出來的
- 你要怎麼做一個自己的（程式碼有開源）
📌 文章裡的截圖都是用假資料拍的，數字不是我的真實資產～
個人資產負債表是什麼？淨資產怎麼算？
個人資產負債表，就是把你「擁有的東西」跟「欠別人的錢」列在一起，兩者相減就是你的淨資產（淨值）。
公式只有一行：
淨資產 = 總資產 − 總負債
- 總資產：現金、股票、基金、加密貨幣、房地產市值……所有換得成錢的東西
- 總負債：房貸、車貸、信貸、信用卡未繳款……所有你還要還的錢
舉個例子：一間市值 1,200 萬的房子，房貸還剩 850 萬，這間房子對淨資產的貢獻是 350 萬，而不是 1,200 萬。
很多理財書都會建議定期做一次個人資產負債表，因為收入高不代表有錢，淨資產有沒有長大才是。
把所有資產放在同一張表上還有一個好處：它會打破「心理帳戶」。我在 《金錢心理學》讀書筆記 裡寫過，我們很容易把錢分類，覺得「交易所裡那筆是閒錢」「這個帳戶的錢不算」。但錢就是錢，全部換算成同一個數字擺在一起，才看得出自己真正的狀況。
問題是，「定期」這兩個字最難。
為什麼我不用 Google Sheet 做資產負債表了？
網路上搜「個人資產負債表」，大部分教的是下載一份 Excel 或 Google Sheet 範本，每個月填一次。我也這樣做過，最後都放棄了，原因有三個：
1. 資產散在太多地方，Sheet 只管得到一部分。
股價可以用 GOOGLEFINANCE 抓（雖然台股常常 #N/A，這件事我在 FinMind 那篇 抱怨過了😂），但加密貨幣、外幣、房貸剩餘本金，都要自己手動更新。只要有一格忘了更新，整張表的總數就是錯的。
2. 看不到淨資產的走勢。 試算表只會告訴你「現在」是多少。想看過去三個月是變多還是變少，就要自己每天複製一份存起來，這種事很難持續。
3. 手機看很痛苦。 我最常想看總數的時候，通常都不在電腦前。Google Sheet 在手機上要放大、拖來拖去，看一個數字很費工。
我要的其實很單純：打開手機，第一眼就看到淨資產，往下滑就看到走勢跟配置。
我的淨資產儀表板長什麼樣子？
先看成品。打開首頁，第一眼就是淨資產，下面是總資產、總負債、負債比、流動資產，再往下是走勢圖跟配置：
它目前能做的事：
| 功能 | 怎麼做到的 |
|---|---|
| 台股即時報價 | 走 FinMind API，約 10 秒更新；抓不到時退回最新收盤價，並標示「收盤價」 |
| 加密貨幣報價 | CoinGecko API |
| 外幣換算 | 匯率 API，全部統一換算成新台幣 |
| 房貸剩餘本金 | 輸入撥款日、利率、年限、寬限期，自動用本息平均攤還算出來 |
| 每日快照 | 每天 23:55 自動記錄一次淨資產，畫成走勢圖 |
| 手機版 | 做成 PWA，可以「加入主畫面」，像 App 一樣全螢幕開啟 |
股票：就是當年那張損益表的升級版
股票頁就是我 2021 年那張 Google Sheet 損益表的樣子：股數、現價、成本、未實現損益、佔比。差別是報價會自己更新，而且不會再 #N/A 了。
漲跌顏色用的是台灣習慣的紅漲綠跌，還加了 ▲▼ 符號，色弱的人也分得出來。
房貸：剩多少本金，自己算
這是我覺得 Google Sheet 最難做好的部分。房貸每個月都在變，要算剩餘本金得套攤還公式，大部分人的資產表就直接填「貸款總額」，越填越不準。
這裡只要輸入一次撥款日、利率、年限，它每個月會自己算出剩餘本金、月付金、已經還了幾期。有提前還款的話，也可以手動覆寫剩餘本金。
手機：打開就看到總數
在 iPhone 用 Safari 打開、按「分享 → 加入主畫面」，它就變成桌面上的一個 App。這才是我真正每天在用的樣子：
AI Agent 一個早上是怎麼寫出來的？
整個專案我一行程式都沒有自己寫。 我做的事情，比較像產品經理：把需求講清楚、看它做出來的東西、告訴它哪裡要改。
看 git 紀錄最清楚。這是那天早上的時間軸：
| 時間 | 做了什麼 |
|---|---|
| 10:06 | 建立專案 |
| 10:09 | 資料層：資料庫、報價抓取、房貸計算、每日快照 |
| 10:10 | 登入密碼、更新報價的 API |
| 10:14 | 總覽頁、各類資產頁、歷史快照頁 |
| 10:20 | Docker 部署設定和說明文件 |
| 10:33 | 加上加密貨幣合約帳戶 |
| 10:47 | 加強登入安全：隨機 session、防暴力破解 |
| 12:21 | 部署到我自己的主機上線 |
從建專案到「可以用」，大概 15 分鐘；到加完安全機制、真的部署上線，一個早上。整個專案大約 3,800 行 TypeScript，20 個 commit。
用的技術很普通：Next.js、SQLite（資料就是一個檔案）、Recharts 畫圖。重點不是技術多厲害，而是我只需要知道自己要什麼。
需求其實就這幾條
整理起來，我要的就是這幾條：
- 一頁看到淨資產，所有資產都換算成台幣
- 台股、加密貨幣要自動抓報價，不要讓我手動填
- 房貸要自己算剩餘本金，不要讓我每個月改數字
- 每天自動存一次快照，我要看走勢
- 手機要好用
- 這是我的財務資料，登入一定要做好
最後一條很重要。這個網站是放在網路上的，所以 10:47 那個 commit 專門在補登入安全：每次登入產生隨機的 session、資料庫只存雜湊值、同一個 IP 15 分鐘內錯 5 次就鎖 15 分鐘、全站錯太多次就暫停所有登入。放在網路上的財務資料，這些一定要有。
有哪些設計值得偷學？
就算你不打算自己做，下面這幾個設計，拿去用 Google Sheet 做資產表也一樣受用：
- 合約、期貨只算「權益」，不算「名目價值」。 開 10 倍槓桿的合約，名目價值很大，但真正屬於你的只有保證金加上未實現損益。把名目價值算進資產，淨資產會被嚴重高估。（期貨保證金跟槓桿的概念，我在 個股期貨入門 那篇有寫。）
- 房產算「淨值」，不算市值。 跟前面的例子一樣，市值減掉房貸剩餘本金，才是你的。
- 報價抓不到時，寧可退回收盤價並標示清楚，也不要顯示錯的數字。 資產表最怕的不是不準，是「錯了你還不知道」。
- 串券商 API 時，只用「唯讀」的金鑰。 儀表板只需要讀帳戶餘額，申請 API 金鑰時就不要開交易權限。就算金鑰外洩，別人也沒辦法拿它下單。
- 手機版不快取任何資產數字。 斷線時只顯示離線頁面，不會讓你看到一份過時的數字還以為是最新的。
為什麼這次我選擇做 Dashboard？
如果你有看過我的 Claude Code 對話式記帳 那篇，可能會覺得奇怪：我那時候說「dashboard 開始被 on-demand 取代」，怎麼現在又做了一個 dashboard？
其實那篇也有講到：dashboard 不會消失，它會退到「每天固定要看的核心指標」這個角色。
淨資產就是這種指標。我每天都想看一眼，而且永遠是看同樣那幾個數字，這種情況做成一個固定的頁面最省事。反過來，「上個月餐費花多少」「這筆支出算哪一類」這種臨時想到的問題，還是用對話問 AI 比較快。
記帳是「流量」，用對話處理；資產是「存量」，用儀表板一眼看完。
我也想要一個，怎麼做？
程式碼我放在 GitHub 上：HoMuChen/assets.homuchen.com。你有兩種用法：
方法一：直接拿去跑。 README 裡有 Docker 的啟動方式，填好 FinMind token 和登入密碼就能在自己電腦上跑起來。台股即時報價需要 FinMind 的付費方案，沒有的話會退回每日收盤價，對資產表來說其實也夠用。
方法二：叫你的 AI Agent 參考它，做一個你自己的。 這是我比較推薦的。每個人的資產組合都不一樣，有人有美股、有人有保單、有人有基金，你可以把這個 repo 丟給 Claude Code，跟它說「參考這個專案，幫我做一個只有台股、美股和現金的版本」，它會照你的需求改。
如果你還沒用過 Claude Code，可以先從 用 Claude Code 建台股追蹤系統 那篇開始，那是我第一次叫它幫我處理股票資料，難度低很多。
常見問題
個人資產負債表多久更新一次比較好？
用手動的 Excel 或 Google Sheet，大部分建議每個月或每季做一次，太頻繁很難持續。如果像這個儀表板一樣能自動抓報價、每天自動存快照，就不用煩惱更新頻率，只要偶爾補一下現金餘額就好。
淨資產要包含自住的房子嗎？
看你的目的。如果想知道「如果今天全部賣掉，我有多少錢」，就要算進去，但要用市值減掉房貸剩餘本金的淨值。如果你更在意「可以動用的錢」，可以另外看「流動資產」（現金、股票、加密貨幣），這個儀表板兩個都會顯示。
把財務資料放在網路上安全嗎？
這是自架的網站，資料只存在我自己主機上的一個 SQLite 檔案裡，不會經過任何第三方記帳服務。登入有做 session 與防暴力破解，券商只用唯讀金鑰。如果你還是不放心，也可以只在自己電腦上跑，不要放到網路上。
我不會寫程式，可以做嗎？
可以，這就是我想分享的重點。你需要的是把需求講清楚的能力，以及看懂它做出來的東西對不對。如果你想先體驗這種「出一張嘴」的開發方式，可以看我的 Vibe Coding 做網頁完整實戰。
跟記帳 App 的資產功能有什麼不一樣？
記帳 App 通常也有資產頁，但能接的帳戶、能算的東西都是 App 決定的。自己做的好處是完全照你的需求長：想加什麼資產類型、想怎麼算，跟 AI 講一聲就好，而且資料都在你自己手上。
結語
從 2021 年那張 Google Sheet 股票損益表，到今天這個一打開就看得到淨資產的儀表板，中間我自己寫的程式碼是零。
我覺得這就是 AI Agent 最實際的用處：把那些你一直想做、但因為「要寫程式」而放棄的小工具，花一個早上變成真的。 不一定要多厲害，夠你自己每天用就很有價值了。
希望這篇對想好好管理資產的你有一丁點兒的幫助～
延伸閱讀：
- [Google sheet] 我如何製作股票損益表，自動抓取最新股價（這篇的起點）
- 用 Claude Code 建台股追蹤系統 — AI 幫你接 API、管持倉
- 不用 Google Sheet 也不用 App — 我的 Claude Code 對話式記帳工作流
- 用 Claude Code 打造台股 AI Agent：盤前選股、盤中盯盤、訊號發 Telegram
- [讀書筆記] 金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費
喜歡這篇文章嗎？
📧 訂閱 Newsletter — 新文章直接寄到你信箱 🎬 追蹤我的 YouTube — 看 AI / 工具實作影片 💬 加我的 LINE — 想做自己的資產儀表板、或有問題隨時問我 🧵 追蹤 Threads — 平常的工程隨筆
掰掰～👋
